租金贷期限错配藏风险 网贷平台下线相关理财品

在长租公寓如火如荼发展的同时，租金贷作为一种创新服务也逐步进入租房人群的视野。不过，近日租金贷爆出的诸多问题将此类产品的风险点再次曝光。

“房租”交付周期不同

隐藏风险高

本月初，有租客表示，长租公寓运营商北京昊园恒业房地产经纪有限公司（下称“昊园恒业”）由于资金链断裂，无力向房东支付房租，导致很多按时缴纳房租的租客被房东赶出房屋。

据《证券日报》记者了解，昊园恒业的租金贷是通过晋商消费金融旗下“元宝e家”平台申请贷款。晋商消费金融通过元宝e家，把租户一年的房租支付给昊园恒业，昊园恒业则按季度付款给房东。而租户则每月通过元宝e家支付房租，其资金流向晋商消费金融。

从上述流程可以看出，长租公寓运营商、租客、房东之间“房租”交付的期限不同，这种期限错配间接在长租公寓运营商一端形成了“资金池”。这个“资金池”给长租公寓企业快速扩张规模提供了条件，却也为爆仓埋下了伏笔。

有业内人士表示，在一连串交易中，房东提供了房子，租客付出了信用，放款方提供了真金白银，最得利的长租平台获得了“资金池”，却缺少对信贷资金的有效监管。

公开资料显示，晋商消费金融成立于2016年2月份，注册资本5亿元，主要股东为晋商银行和360旗下奇飞翔艺（北京）软件有限公司。数据显示，截至今年8月底，晋商消金发展客户约602万户，累计发放消费贷款约266亿元，资产总额约54亿元。2017年净利润为4618万元，同比增幅达到4127%，2018年上半年，净利润为6547万元，同比增长154.8%。

《证券日报》记者登录晋商消费金融官网了解到，其产品主要有三个：最高额度可达20万元的无抵押无担保大额信用贷款产品“贷晋情贷”、包含各类场景合作商户的“晋享分期”以及循环线上小额信贷产品“晋享钱包”。

在资金输入之下，昊园恒业迅速扩张，并购多个行业品牌。

《证券日报》记者联系到一位此次“爆仓”事件的租户，通过这位租户加入了“维权群”。群内滚动通知着一则信息：“以下公司全部隶属于昊园恒业：大熊公寓、广鑫置地、蚂蚁公寓、好来屋公寓、宏源嘉业、昌泰地产……。请大家积极补充，防范风险！”记者粗略统计发现，被点名的公司数量高达30个。

据记者了解，目前部分租客收到通知——因昊园恒业遇到资金流动问题，经三方协商，所有元宝订单状态为退租中和已退租的租户，无须继续履行剩余房租款的还款义务，由昊园恒业作为债权人主体一力承担所有退租租户未付房租的债务，因数额较大，昊园恒业是以分期的形式向资方还款；另外，针对此次事件，已退租和退租中的租户个人征信不会受到影响，已经产生的逾期记录，公司会协调资方近期做批量撤销处理。

有租客告诉《证券日报》记者，以往其每月下旬都会收到的还款提醒短信，本月并没有收到。

与此同时，还有更多租客的维权之路还在继续。

多个网贷平台下线

房租类理财产品

此前，《证券日报》记者曾关注过网贷平台的房租类理财产品。有多个平台存在类似项目，项目描述为“该项目为借款人使用资金用于一次性支付房租，按期等额本息还款”，还款来源为“个人收入”。这类项目的年化收益率大多为6%-12%不等。

近日，本报记者再次查询多个网贷平台发现，这类产品多已下线。

一家与某房产中介颇有渊源的金融平台的客服人员在《证券日报》记者咨询时表示：“我们公司的这类产品在今年4月份已经下线，如果您是投资者，可以选择其他类型的项目进行投资；如果您是借款人，可以咨询下其他公司。”

除此之外，还有部分银行针对租房提供的信贷产品也从它们的app中悄然下架。

或许是由于多个网贷平台和银行下线房租类产品，住房租赁企业的租房贷款业务渐渐火热起来。据了解，目前，链家旗下的自如、我爱我家旗下的蛋壳公寓、58同城等住房租赁企业都和第三方金融平台合作，提供租房贷款服务。

值得一提的是，从已经“爆仓”的平台来看，在租金贷业务中存在涉嫌误导消费者的情况。

例如，部分平台以“信用租房产品”为概念进行推介，故意隐藏“贷款”字样，在租客不知情或者未充分了解风险的情况下，为租客申请了“租房分期”。