网易房产独家报道 11月9日，由华润置地主办，深圳市南山区经济促进局作为支持单位，网易新闻作为官方合作媒体的Officepark2017润商务节，于深圳南山区华润深圳湾体育中心盛大启幕。据网易记者了解，活动当天超过1000人莅临现场，与Officeasy润商务共同见证了这场商务盛会。
此次的Officepark2017润商务节，围绕“大湾区VS新时代”的主题，从“新经济”、“新商务”、“新场景”三个维度，针对最新的经济观点、金融创新、科技动态、商务革新等热点议题，为到场来宾带来了精彩纷呈的行业解读。
当天，汇丰银行深圳分行行长梁宇现场进行了主题为“金融与科技发展”的分享，其认为，当前的科技与金融的结合，第一是应该如何通过科技的手段、新兴的技术把银行的渠道、效率提高，从而让银行销售不用通过物理网点，提高非利息收入。
第二，则是风险控制中，怎么样应用科技，让银行对风险更合适的定价，降低信息不对称。最后，则是怎么通过科技的手段，把银行的运营效率提高，固定成本和浮动成本降低。
【以下为嘉宾现场演讲实录：】
首先谢谢华润让我们有这个机会在今天这样的盛会，能分享我们的金融与科技的想法。
今天想说的是，我们和华润是很长久的合作伙伴，在今天的商务机会是华润用科技的手段把传统的办公室、商务服务提到另外一个层次。今天想和大家分享的是怎么用科技手段把传统金融业能做升级改造。
很多人在说“科技与金融”，这应该是一个说滥了的话题，很多人在说科技与金融怎么结合、Fintech怎么做，很多是从产品的角度，从不同的科技手段，有些人说人脸识别、有些说大数据、有些说区块链，这是从产品提高或者传统金融业的效率，我今天想说的角度和以往有些不同，是从金融业的角度出发。我们从金融业怎么样盈利、怎么样赚钱分析，通过科技手段怎么把金融业的效率和利润提高。
这是传统银行的利润表，银行的利润是银行收入，因为银行是做风险管理的，是做风险生意的，银行减不良和经营成本，这其实就是银行最终的利润。我把它分开说，银行的收入分两块，非利息收入和利息收入，可以简单看成银行的利润是从非利息收入+利息收入+不良或者坏账再+银行的经营成本，这是银行最终的利润。这四块分开说，科技的发展、新的技术怎么样让银行的利润提高？
第一，非利息收入，非利息收入是银行在卖它的产品，包括我们卖的基金、理财、保险、服务、咨询服务、外汇衍生品，这是银行在销售。随着技术的发展，我们看到互联网技术、移动互联网技术、大数据，怎样对销售产品产生提高呢？这是对渠道的改造。销售渠道，银行传统，卖的产品通过各种各样的传统渠道销售，银行的网点，看到中国的银行业有很多的网点，每条街道都有各种各样的。银行通过网点销售产品，当互联网技术出来以后，特别是移动互联网技术，互联网还是第一个阶段，我们第一个阶段是互联网的阶段，很多门户网站，线上的游戏，这对传统的金融业不是特别大的冲击。当移动互联网出来以后，对传统的金融业有很大的冲击，因为移动互联网出来以后我们看到BAT，无论是通过电子商务还是搜索还是社交，我们天天说的流量是渠道，在渠道积累很多客户，银行在这个渠道或者产品提供商在这个渠道销售他的产品。例子，支付宝出来以后，里面余额宝是2013年5月份推出，到现在是4年多一点点，一个货币基金从0发展到了现在全世界最大的货币基金，余额宝现在管理着1.5万亿的资产，1.5万亿是全世界第二大单个货币基金的2倍多，第二大是在摩根资产管理，这是对渠道的改造。因为移动互联网的出现让产品提供商和消费者、顾客打破了地域和时间的界限，让每个人都能够接触到这样的产品销售，提高整个渠道的效率。帮助了非利息收入，是大部分产品销售的收入增长。
第二，利息收入。金融大家看着很高大上，但是金融和贸易服务没有太大区别，贸易在吹货物，银行、金融业吹钱，一部分有钱的人把钱放到银行，把钱给缺钱的人，这和商贸服务有很大的不一样，金融业是做风险的，在刚才做销售的过程中，银行要承担风险。有意思的是不同的银行根据风险的偏好可以做高风险、高回报的业务，也可以做低风险低回报的业务。利息收入是做钱的生意，中间存在风险，存在风险会存在不良或者坏账，两者是密切联系，我们不能分开看。有些银行做客户金字塔端，金字塔端的客户是大公司、上市公司、国有企业、大的外企，或者世界五百强，做这些公司的业务是低风险、低回报，所以它的利息收入因为做的是低风险，利息收入自然会低，但是它的坏账和不良也会低。有些做小微企业，我们做的普惠金融，做的是高风险、高回报的业务，高风险利息会高，利差也会高，相应不良也会高。所以银行在管理利息收入的利润在于做相对应的风险，但是又可以把风险控制在利差之内。因为我做了高风险的业务，我的利差增长比原来利差多5%，如果不良控制在5%以内，银行的利润就会有增长，这是有风险的生意。科技或者互联网技术，包括大数据的技术是很关键的，我们怎么样把风险最合适的定价，怎么把风险控制到合适的水平。这点上，我们天天听大数据，银行怎么有风险？关键在于信息不对称，银行想做小微企业，最后做的小微企业不多。无论是政府、银行，都想做普惠金融，最终发现小微企业确实做得不多，主要原因在于信息不对称。怎样打破信息不对称？现在的科技手段和互联网手段提供了很好的渠道，打破信息不对称。大数据、云计算、机器学习、人工智能等帮助银行把整个风险管理的手段做质的提高。
银行做互联网金融的有两种：一是消费信贷。做互联网金融做消费信贷，我们看到很多消费信贷通过社交的数据、消费的数据、出行的数据，所有的数据收集起来，通过人工智能的方式把客户的行为做勾画，描绘客户的行为之后分析消费者的风险，让金融机构和做互联网金融的公司能够对风险做合适的定价。刚才说的做小微企业、中小企业也存在这样的机会，以前传统银行控制小微企业的风险，通过客户给的报表，这是客户给的。
第二个是通过信贷员、客户经理做一些实地的考察，做尽职调查，这也是很局限性的。做小微企业，我们看到的机会是小微企业存在数据，比如海关的数据、交电费、水费、房租、工商的数据、司法上的数据，当有互联网企业或者Fintech公司把刚才说的数据收集起来，用这些数据描绘小微企业的风险层次，用大数据分析对风险做定价，更准确、更精确的管理这些风险。这是我们说的关于科技手段或者是移动互联网、大数据的手段怎样帮助银行提高风险控制的水平。
第三，成本。银行除了收利息赚钱，用利差和销售产品赚钱，因为做利差产生的坏账，剩下的是运营一家银行要很多成本，这包括很多网点和固定成本。怎么把成本通过科技手段降低？用很多科技的手段。银行有一个固定成本是运营渠道，很多在传统的银行网点是用来干嘛的？很多消费者进入银行以后，排了很长的队，里面都是人，排队以后做的是很简单的开户和存钱、转帐，银行里面很多是做这样的业务，这样的业务完全可以搬到线上，很多行业有做O2O，线上线下的结合。金融业也一样，传统的网点需要改造，改造成线上线下的结合。像转账、提现这样的交易，在物理网点做效率极其低下，这些附加值操作或者简单的交易应该放到线上操作。线下的网点应该增加客户的体验，刚才说银行网点做的传统业务的客户，或者这种交易，应该在传统网点越来越少，我们未来看到的银行应该是更多体验式的。
我和一个台湾银行做交流，他们的想法很新颖，他们把新开的银行网点和星巴克做合作，每个银行网点的销售需要客户经理去星巴克做两个礼拜的培训，能冲出一杯很好喝的咖啡。客户进来以后，不是传统做网上转帐的交易，而是进来体验银行的文化、体验咖啡，也有银行和画廊合作，把传统的网点变成画廊，客户进去是看画。还有一些银行网点是和书店合作，有些是和花店合作，银行网点未来会提高效率，会变成更加体验式。把最简单的业务搬到线上，把线下高成本运营的网点变成体验式的，这就能提高整个网点运营的效率，而降低银行运营的成本。
现在我们看到很多场景运用到人工智能或者机器学习，提高银行运营效率的方法，听到客服完全用机器做，银行原来请很多员工做客服，现在客服可以减少。传统银行里面有很多人坐在后台审单，比如客户交资料过来，申请书交过来，银行有些人要审查到底签字、盖章和原来留给银行的签字、盖章是不是一样的，但是这个效率完全可以突破。如果人脸可以识别，怎么章和签字不能验证呢？所以这些也可以通过另外一部分提高。银行传统网点上，很多销售理财产品，一些理财顾问可以通过人工智能的方式，现在有智能投顾，通过这种方式，各种各样科技手段把银行的固定成本和浮动成本降低。
我们刚才说了很多，今天在和大家分享的是从另外一个角度去看这个科技的手段，怎么把金融业效率提高，金融业换一个角度，金融业是怎么样盈利的，前提是还没有一个金融业的商业模式发生质的改变，比如羊毛出在猪身上，或者卖产品、做贷款不赚钱，但是从别的地方赚钱。我们假设银行的盈利模式还是在这个公式下。总结是，怎么通过科技的手段、新兴的技术把银行的渠道、效率提高，从而让银行销售不用通过物理网点，提高非利息收入。风险控制中，银行是做风险的生意，怎么样让银行对风险更合适的定价，降低信息不对称。风险最适合的定价，让银行在风险中去承担更高的风险，然后在中间通过承担风险而获得利润。第三个是怎么通过科技的手段，把银行的运营效率提高，固定成本和浮动成本降低。
这不只是我们的观察，也是汇丰银行一直探索的。希望今天在台下的，或者和大家有机会交流的Fintech公司，刚才提到的任何方面都有很大的机会。汇丰银行希望和越来越多的科技公司做交流，希望能够探索出一个合作的模式。在这方面把传统金融业的升级换代或者改造能合作下去。谢谢大家！
本文来源：网易房产
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